Comprendre le taux assurance prêt immobilier
Vous allez souscrire un prêt immobilier et devez mettre en place une assurance de prêt immobilier. Vous allez ainsi rechercher le meilleur rapport entre les garanties proposées et le coût de l’assurance qui de définit notamment à travers le taux assurance pret immobilier.
Les détails concernant le choix des garanties ayant déjà été développés précédemment, nous allons nous intéresser à la définition du taux assurance pret immobilier.
Tout d’abord, ce taux n’a rien à voir avec le taux nominal de votre prêt immobilier qui définit le montant des intérêts que vous devrez payer chaque mois. On ne peut pas, par exemple, additionner le taux nominal du prêt immobilier et le taux de l’assurance du prêt immobilier pour obtenir un taux global.
Le taux assurance pret immobilier a sa propre logique et permet de déterminer le coût de l’assurance, quel que soit le système de tarification retenue. (Vous trouverez les précisions concernant ces deux systèmes de tarification de l’assurance prêt immobilier).
Le taux assurance pret immobilier va être défini en fonction de votre profil (âge, profession exercée, habitudes de vie, fumeur ou non) et de votre projet (montant et durée du prêt). Il reflète, en fait, le risque spécifique que vous représentez.
Pour mieux comprendre cette notion, voyons quelques exemples chiffrés : un emprunteur de 30 ans, non-fumeur, cadre sédentaire qui réalise un prêt immobilier sur 20 ans aura un taux assurance pret immobilier autour de 0,10%. Le même emprunteur à 50 ans aura lui un taux autour de 0,40%. S’il fume, ce taux pourra être augmenté de 30 à 40%.
Il s’agit, ici, d’un taux assurance pret immobilier de base avant toute analyse des antécédents médicaux de l’emprunteur. En effet, comme nous l’avons déjà vue dans le chapitre consacré aux risques médicaux aggravés, le tarif de base peut être augmenté d’une surprime médicale si l’emprunteur présente des antécédents qui augmentent le risque de mortalité. Dans ce cas, cette surprime médicale vient s’ajouter au taux d’assurance de base. Par exemple, dans notre exemple précédent, l’emprunteur de 30 ans pourrait avoir une surprime médicale qui doublerait son taux assurance prêt immobilier et dans ce cas le taux d’assurance définitif serait de 0,20%.
Cette notion de taux d’assurance prêt immobilier peut sembler abstraite et il convient de la relier au coût global de l’assurance et à la mensualité payée par l’emprunteur.
La formule de calcul est assez simple : mensualité = Montant emprunté x taux d’assurance x quotité/12. La quotité est le pourcentage du prêt assuré.
Si nous reprenons notre exemple précédent, si notre emprunteur de 30 ans emprunte 100 000 € sur 20 ans et est assuré à 100%, sa mensualité sera de 100 000 * 0,10%*100%/12 soit 8,33 €.
Cette formule est valable quand la cotisation est fixe pendant toute la durée du prêt immobilier. Si la cotisation varie chaque année (tarification en capital restant dû), on parle alors de taux d’assurance moyen. En effet, dans ce schéma, le taux d’assurance change chaque année en fonction de l’âge de l’emprunteur et du nombre de mois restant à courir avant l’échéance final du prêt.
Ce taux assurance prêt immobilier moyen permet donc de comparer toutes les propositions d’assurance, quel que soit le type de tarification qui a été retenu. La meilleure proposition d’assurance prêt immobilier, du point de vue financier, sera celle qui présente le taux d’assurance prêt immobilier le plus faible.
Le calcul ensuite pour déterminer le TEG, c’est-à-dire le vrai coût de votre prêt immobilier est plus compliqué et ne peut être réalisé qu’avec un logiciel spécifique ou une bonne connaissance des mathématiques financières.
Bien évidemment, le taux assurance pret immobilier ne vient pas s’ajouter au taux nominal de votre crédit pour déterminer le TEG. Par contre, le coût global de l’assurance, les frais de dossiers bancaire vont venir s’ajouter au coût des intérêts du prêt immobilier pour déterminer ce TEG.
Plus le taux assurance prêt immobilier sera faible et moins le TEG sera élevé bien entendu, et réduire le TEG de son prêt immobilier demeure l’objectif prioritaire des emprunteurs avertis.
